长护险探索不断深入，与寿险责任转换业务试点开启

北京商报今日讯继银监会多次“放风”将探索寿险责任与护理责任转换机制后，相关细则终于揭开面纱。10月25日，北京商报记者今日获悉，银监会已向寿险公司下发《关于开展人身保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》(以下简称《通知》)，决定开展人身保险与长期护理保险责任转换业务试点(以下简称“转换业务”)。

所谓业务转换，是指人身保险公司根据投保人和被保险人的自愿申请，通过科学合理的责任转换方法，将有效寿险保单中的身故或到期给付责任转换为护理给付责任，支持被保险人因特定疾病或意外伤残进入护理状态时提前获得保险金。

在试点期限和机构方面，自2023年1月1日起开展转股业务试点，试点期限暂定为两年。经营普通寿险的寿险公司可以参与试点转换业务。

一份寿险保单如何变成护理给付责任？根据《通知》，责任转换的方法包括保单贴现法和精算等值法，其中保单贴现法适用于已进入约定护理状态的被保险人。在这种方式下，寿险公司会通过对死亡保险金进行贴现的方式，将只能在死亡时支付的死亡保险金作为护理保险金提前支付给被保险人。精算等值适用于未进入约定护理状态的被保险人。在该方法下，寿险公司将人寿保险的部分保单价值折算为长期护理保险的保单价值，并根据折算后的长期护理保险的保单价值计算长期护理保险的保险金额。申请转换业务后，被保险人进入约定护理状态的，寿险公司按照转换获得的长期护理保险金额给付。

根据《通知》及相关附件，北京商报今日发现，无论采用保单贴现法还是精算等值法，选择的保单都需要是普通型寿险。而且如果采用保单贴现方式，还需要满足销售时不附加其他人身保险产品、保额均匀、保单合同有效时间超过两年的要求。

为什么选择寿险进行业务转型？北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋今日向北京商报分析，选择寿险保单和护理给付转换可能是因为寿险保单的现金价值较大，具有较高的转换价值，且该产品的保险期限较长，投保人在保单期末可能会陷入失能状态。

市场上常见的寿险产品有定期寿险、增额终身寿险、定额终身寿险等。哪些产品符合「普通型寿险」的要求，适合转换业务？宋解释说，寿险产品的设计类型主要有普通型、分红型、万能型和投资连结型。目前大部分定期寿险和增加型终身寿险都是普通型，部分定期终身寿险也是普通型。

事实上，在探索建立寿险给付责任与护理给付责任转换机制方面，银监会已经多次表态。2020年3月，银监会等十三部委联合发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》明确提出，要探索商业长期护理保险与护理服务相结合，研究建立人身保险给付责任与护理给付责任转换机制，支持被保险人伤残时提前获得保险金，用于护理费用支出。今年3月，银监会再次提到，要探索人身保险责任与护理给付的转换机制，鼓励发展商业长期护理保险。

谈及开展人身保险与长期护理保险责任转换试点的初衷，银监会表示，加强失能老年人长期护理服务和保障，是实施积极应对人口老龄化国家战略的重要工作部署。业务转型试点是加快发展商业长期护理保险，满足人民群众日益增长的长期护理服务和保障需求。

对于保险消费者和保险市场来说，探索寿险责任与护理给付之间的转化具有积极的意义。宋表示，探索寿险责任与护理给付之间的转换，可以有效提高寿险责任范围，进一步提升寿险产品的竞争力，同时有利于培养消费者的护理保障意识，进一步推动护理保险的发展。

此前，业内专家对北京商报今日记者表示，这一产品转换方案不仅可操作性强，还能有效满足市场需求。费率水平相对可控，保障杠杆较高，有利于保障被保险人权益，鼓励年轻客户及早参与，调动其购买意愿，得到普及，从而有利于长期护理保险行业的长期可持续发展。